Dluhy mají zákeřnou vlastnost – nabalují se. Úrok z úroku, poplatky, penále, exekuce a najednou splácíte víc, než jste si kdy půjčili, a splátky nikam nevedou. Oddlužení, lidově osobní bankrot, je zákonná cesta, jak tenhle kruh přeťít a po několika letech se dostat z dluhů ven, i když je nedokážete splatit celé. Podívejme se bez příkras na to, kdo na oddlužení dosáhne, jak celý proces probíhá a co si od něj reálně slibovat.
Oddlužení je zákonem daný způsob, jak se člověk v úpadku může zbavit dluhů, které není schopen splácet. Probíhá pod dohledem soudu a insolvenčního správce a jeho podstata je jednoduchá: po stanovenou dobu odvádíte, co si můžete dovolit, a zbytek dluhů vám je na konci odpuštěn. Hned na začátku je ale potřeba vyvrátit rozšířený mýtus – oddlužení není nic „mimo insolvenci". Je to naopak jedna z forem řešení úpadku podle insolvenčního zákona. Kdo vám slibuje „oddlužení bez insolvence", buď mlží, nebo nabízí něco jiného (třeba konsolidaci úvěru).
Oddlužení není pro každého, kdo má dluh. Musíte splnit několik podmínek:
Oddlužení je dostupné pro zaměstnance, důchodce i OSVČ. U podnikatelů jen platí, že se posuzují i dluhy z podnikání.
Délku i podmínky oddlužení zákonodárci opakovaně mění, proto berte následující jako rámec a aktuální stav si vždy ověřte. V současnosti se splátkový kalendář zpravidla plní tři roky (u některých skupin může být doba jiná). Co se výše úhrady týče, dřívější tvrdá podmínka splatit alespoň 30 % dluhů už jako nepřekročitelná hranice neplatí – rozhodující je, že vynakládáte veškeré úsilí a odvádíte, co vám poměry dovolí. Počítejte také s tím, že součástí splátek je odměna insolvenčního správce.
Oddlužení je mocný nástroj, ale ne kouzelná hůlka. Některé dluhy z něj vyjmuté jsou a platíte je dál – typicky výživné, pohledávky z úmyslného protiprávního jednání nebo některé peněžité tresty. Během oddlužení také nesmíte dělat nové dluhy a musíte spolupracovat se správcem. Porušení pravidel může vést ke zrušení oddlužení, a to je scénář, kterému se chcete vyhnout.
Máte-li nemovitost, je dobré vědět, že může být součástí majetkové podstaty a v některých případech dojde na její zpeněžení – zvlášť je-li zatížená zástavou. Ne vždy ale musíte o bydlení přijít; hodně záleží na konkrétní situaci. Pokud se snažíte nemovitost zachránit nebo z ní naopak získat prostředky na vyřešení dluhů, může být řešením zpětný leasing nebo výkup nemovitosti. Každou takovou variantu je ale nutné posoudit individuálně a nejlépe s odborníkem.
Nejsmutnější případy, které vidím, jsou lidé, kteří s dluhy roky bojovali sami – brali si další půjčky na splátky těch starých a jen prohlubovali jámu. Přesně o tom je článek Kolik dluhů už je moc. Přitom kdyby přišli dřív, oddlužení jim mohlo ušetřit roky stresu. Moje rada je proto jednoduchá: jakmile zjistíte, že splátky přerůstají přes hlavu a berete si půjčku na půjčku, přestaňte a nechte si udělat analýzu situace. Oddlužení není ostuda, ale legální restart. A pokud je ve hře nemovitost, řešme ji hned zkraje – často je právě ona klíčem k tomu, jak z dluhů ven co nejlépe.
— Pavel Závodný
Jde o totéž – „osobní bankrot" je lidové označení pro oddlužení. Je to zákonný způsob řešení úpadku fyzické osoby pod dohledem soudu. Po stanovenou dobu splácíte, co můžete, a zbytek dluhů vám je odpuštěn. Podmínkou je poctivý přístup a dostatečný příjem.
Sám návrh podat nemůžete, musí ho za vás sepsat oprávněná osoba. Tou je advokát, notář, insolvenční správce nebo akreditovaná nezisková organizace. Toto pravidlo má chránit dlužníky před chybami a podvodnými „oddlužovači". Sepsání návrhu akreditovanou osobou má navíc zákonem omezenou cenu.
V současnosti se splátkový kalendář zpravidla plní tři roky, u některých skupin dlužníků může být doba odlišná. Pravidla se ale opakovaně novelizují, takže aktuální délku si vždy ověřte. Rozhodující je, že po celou dobu plníte podmínky a spolupracujete se správcem. Na konci vás soud osvobodí od zbytku dluhů.
Dřívější pevná hranice 30 % už jako nepřekročitelná podmínka neplatí. Dnes se hodnotí hlavně to, zda vynakládáte veškeré úsilí a odvádíte maximum, co vám poměry dovolí. Neznamená to ale, že nemusíte platit nic – součástí je i odměna správce. Konkrétní očekávání vám nejlépe řekne odborník podle vaší situace.
Nemovitost může být součástí majetkové podstaty a v některých případech se zpeněží, zvlášť je-li zatížená zástavou. Vždy ale záleží na konkrétní situaci a ne každé oddlužení znamená ztrátu bydlení. Existují i varianty jako zpětný leasing nebo výkup, které lze zvážit. Doporučujeme takový krok probrat individuálně s odborníkem.
Z oddlužení jsou vyňaté například výživné, pohledávky z úmyslného protiprávního jednání a některé peněžité tresty. Ty musíte platit dál i po skončení oddlužení. Během procesu navíc nesmíte vytvářet nové dluhy. Přesný rozsah vždy závisí na konkrétních závazcích.
Oddlužení je legální způsob, jak přeťít dluhovou spirálu a po několika letech začít znovu bez zátěže minulosti. Nejdůležitější je nečekat, až situace přeroste přes hlavu, a nespoléhat na „zázračné" nabídky mimo insolvenci – ty neexistují. Prvním krokem je poctivá analýza vaší situace a příprava návrhu oprávněnou osobou. Pokud je součástí vašich starostí i nemovitost, ozvěte se nám; pomůžeme najít řešení, které dá dohromady oddlužení i osud vašeho bydlení.
Článek přináší obecné informace a nenahrazuje individuální právní poradenství. Podmínky a délka oddlužení se v čase mění – aktuální stav a vaši konkrétní situaci proberte s advokátem nebo akreditovanou poradnou.
